Mądry odczyt: jak liczymy dochód z dwóch banków

Wyciąg z banku to lista plusów i minusów, a dochód to coś innego. Gdy połączysz w CzynszOK dwa banki, po dwa konta w każdym, i do tego konta partnera, na wyciągach pojawią się przelewy między tymi kontami, zwroty, wpłaty gotówki, czasem pensja w euro. Proste sumowanie wszystkich plusów zawyżyłoby dochód, a wynajmujący dostałby „OK”, które nie jest prawdą. Dlatego zanim powiemy „Czynsz OK”, robimy to, co nazywamy mądrym odczytem: osiem zasad, zapisanych w naszym algorytmie i stosowanych tak samo wobec każdego. Poniżej opisujemy je po kolei, z przykładami, także te, które działają na Twoją niekorzyść.

Skąd w ogóle bierze się problem

CzynszOK pozwala połączyć w jednym sprawdzeniu 2 banki, po 2 konta w każdym, czyli 4 rachunki na osobę, a przy wspólnym certyfikacie dla pary razem 8. Wszystkie w cenie 49 zł. To więcej danych niż u konkurencji, która czyta zwykle jedno konto, i więcej okazji do pomyłki: ta sama pensja może przejść przez dwa konta, zanim trafi na czynsz. Pod spodem jest jeden silnik, który dostaje wszystkie rachunki naraz i decyduje o całości. Nie ma dwóch kalkulatorów, które sumują osobno i dodają wyniki.

1. Przelew własny to nie dochód

Przerzucasz 3 000 zł z konta bieżącego na oszczędnościowe trzeciego dnia miesiąca i z powrotem dwudziestego. Na wyciągu konta oszczędnościowego to „wpływ 3 000 zł”. Gdyby liczyć plusy, miałbyś co miesiąc o 3 000 zł więcej dochodu. CzynszOK zna numery wszystkich połączonych kont, więc przelew, który przychodzi z jednego z nich, oznacza jako własny i pomija. To samo dzieje się między dwoma bankami: przelew z Twojego konta w mBanku na Twoje konto w Revolut nie jest wpływem, tylko przesunięciem.

Przy wspólnym certyfikacie zasada obejmuje też partnera. Jeśli jedno z Was co miesiąc przelewa drugiemu 1 500 zł „na rachunki”, to u odbiorcy nie jest dochodem, bo u nadawcy pieniądze już policzyliśmy jako pensję. Liczy się dochód pary, nie suma tego, co krąży między Wami.

2. Jedno konto widziane przez dwa banki liczymy raz

Niektóre banki pokazują w jednym logowaniu więcej, niż się spodziewasz, a niektórzy użytkownicy łączą ten sam bank dwa razy. Każde konto ma numer; jeśli ten sam numer pojawia się w dwóch połączeniach, bierzemy go raz. Nie da się podwoić dochodu przez przypadek ani przez próbę.

3. Waluty obce po kursie NBP, z zapasem

Pensja w euro na niemieckim koncie albo w funtach na brytyjskim liczy się do dochodu, bo czynsz w Polsce da się z niej zapłacić. Przeliczamy ją po średnim kursie NBP z dnia odczytu i odejmujemy 5% zapasu. Zapas jest po to, żeby wahanie kursu z następnego miesiąca nie zrobiło z „Czynsz OK” czegoś, czego już nie stać. Kursów nie wymyślamy i nie negocjujemy; na certyfikacie nie ma żadnej kwoty w walucie, jest tylko odpowiedź.

4. Oszczędności na kaucję: „zwykle”, nie w dniu wypłaty

Jeśli zaznaczysz sprawdzenie kaucji, nie pytamy, ile masz na koncie dziś. Odtwarzamy saldo na koniec każdego z ostatnich 90 dni, sumujemy je ze wszystkich połączonych kont (i obu osób przy certyfikacie wspólnym) i sprawdzamy, przez ile dni to łączne saldo pokrywało wpisaną kaucję. Jeśli przez większość dni, kaucja jest OK. Pieniądze, które są na koncie przez tydzień po wypłacie i znikają, nie przejdą. Pożyczka wzięta tydzień przed sprawdzeniem też nie, bo podniosła saldo na zbyt mało dni. Na certyfikacie stoi „Kaucja 5 600 zł: OK”, bez salda; jeśli zabraknie, widzisz to tylko Ty i możesz wybrać niższą kwotę albo zrezygnować z tego sprawdzenia. Szczerze: zasada nie odróżni oszczędności od pożyczki, która leży na koncie od trzech miesięcy. Pracujemy nad tym, ale nie udajemy, że już to mamy.

5. Zwroty, przeksięgowania i gotówka to nie wpływy

Zwrot za bilet lotniczy, sklep oddający pieniądze za buty, przeksięgowanie błędnej opłaty, wpłata 2 000 zł w bankomacie: wszystko to są plusy na wyciągu i żaden z nich nie jest dochodem. Rozpoznajemy je po typie operacji i po słowach w tytule. Dochód to regularne wpływy od pracodawcy, od klientów przy działalności, z ZUS albo z 800+. Tak, to oznacza, że osoba, która żyje z gotówki, nie dostanie u nas potwierdzenia dochodu. Powiemy to wprost, zanim zapłaci, i wskażemy, że lepszy będzie analityk albo dokumenty; wszystkie drogi porównujemy w poradniku jak udowodnić dochody wynajmującemu bez wyciągów.

6. Jedno nazwisko we wszystkich bankach

Każdy bank podaje nam imię i nazwisko właściciela konta. Nazwisko z pierwszego połączonego banku trafia na certyfikat, a każdy kolejny bank musi je potwierdzić. „KOWALSKI JAN” i „Jan Maria Kowalski” to ta sama osoba; „Anna Nowak” na drugim koncie już nie, chyba że to Wasz wspólny certyfikat i Anna sama połączyła swój bank, swoim e-mailem i swoją zgodą. Dzięki temu nie da się dołączyć konta kolegi, żeby podbić wynik, a wynajmujący wie, że oba nazwiska na certyfikacie pary pochodzą z banków, nie z formularza.

7. Czynsz rozpoznajemy po tytule albo po regularności

Historia płacenia czynszu to opcjonalne sprawdzenie. Szukamy przelewów z „czynsz”, „najem”, „wynajem” albo „оренда” w tytule. Gdy tytuł brzmi „Przelew” i nic więcej, patrzymy, czy ta sama kwota idzie do tej samej osoby co miesiąc: to też czynsz. Opłaty do spółdzielni albo wspólnoty mieszkaniowej traktujemy osobno, bo to nie jest najem od osoby prywatnej. Jeśli płaciłeś gotówką albo z konta, którego nie połączyłeś, tego sprawdzenia po prostu nie będzie na certyfikacie; nie będzie też żadnego „nie”.

8. Trzynastka i chorobowe wyrównane

Jeden wyjątkowy miesiąc nie powinien ustawiać wyniku ani w górę, ani w dół. Grudzień z trzynastką nie robi z Ciebie osoby, którą stać na więcej, a luty na chorobowym nie odbiera Ci czynszu, na który normalnie Cię stać. Liczymy średnią z 12 miesięcy po odrzuceniu najwyższego i najniższego, a maksymalny czynsz, jaki możemy poświadczyć, to stały udział tej średniej, zaokrąglony w dół do 10 zł. Ta sama zasada dla wszystkich, zapisana w pliku parametrów, którego wersję zapisujemy przy każdym certyfikacie.

Czego mądry odczyt nie zrobi

• Nie zobaczy gotówki ani kont, których nie połączysz.
• Nie odróżni pożyczki leżącej na koncie od trzech miesięcy od oszczędności.
• Nie sprawdzi rejestrów długów: nie pytamy BIK, KRD ani BIG.
• Nie przeliczy walut spoza listy NBP; takie konto pomijamy i mówimy Ci o tym.
• Nie oceni zdolności kredytowej. Odpowiada na jedno pytanie: czy ten czynsz jest OK.

Wszystkie zasady, z progami i przykładami liczbowymi, są w naszym dokumencie algorytmu, a ich identyfikator i skrót trafiają na każdy certyfikat. Jeśli nie zgadzasz się z wynikiem, napiszesz na pomoc@czynszok.pl i dostaniesz wyjaśnienie, co dokładnie policzyliśmy; wynajmujący nie dostanie nic poza tym, co widzi na stronie weryfikacji. Co dokładnie tam widzi i jak ją czytać, opisujemy w poradniku jak sprawdzić certyfikat najemcy.

Pytania

Czy przelew między moimi kontami liczy się jako dochód?

Nie. Przelewy między Twoimi połączonymi kontami, także w dwóch różnych bankach, rozpoznajemy po numerach kont i pomijamy. Inaczej jedna pensja liczyłaby się dwa razy.

Czy przelew od partnera liczy się jako mój dochód?

Przy wspólnym certyfikacie nie, bo liczymy dochód pary razem i pieniądze partnera są już policzone u niego. Przy certyfikacie na jedną osobę regularny przelew od partnera jest wpływem od osoby prywatnej i liczy się tylko wtedy, gdy jest regularny co miesiąc, tak jak każdy inny stały wpływ.

Co z pensją w euro albo funtach?

Liczy się. Przeliczamy ją po średnim kursie NBP z dnia odczytu i odejmujemy 5% zapasu. Na certyfikacie nie ma kwoty w walucie, tylko odpowiedź OK przy wpisanym czynszu w złotych.

Jak sprawdzacie, czy mam na kaucję?

Sumujemy saldo wszystkich połączonych kont na koniec każdego z ostatnich 90 dni i sprawdzamy, przez ile dni pokrywało wpisaną kaucję. Jeśli przez większość, jest OK. Pieniądze obecne tylko w dniu wypłaty nie przejdą.

Czy mogę dołączyć konto kogoś z rodziny, żeby podnieść wynik?

Nie. Nazwisko z każdego banku musi zgadzać się z Twoim, a cudze konto odrzucamy. Wyjątek to wspólny certyfikat pary, gdzie druga osoba łączy własny bank swoim e-mailem i swoją zgodą.

Ile banków mogę połączyć?

2 banki, po 2 konta w każdym, czyli 4 rachunki; para razem 8. Wszystko w jednej cenie 49 zł, z listy Enable Banking liczącej ponad 2500 banków z ponad 30 krajów Europy.