Розумне читання: як ми рахуємо дохід із двох банків

Банківська виписка це список плюсів і мінусів, а дохід це інше. Коли ви підключаєте до CzynszOK два банки, по два рахунки в кожному, а ще й рахунки партнера, у виписках зʼявляються перекази між цими рахунками, повернення коштів, внесення готівки, інколи зарплата в євро. Якби ми просто склали всі плюси, дохід вийшов би завищеним, а орендодавець отримав би «OK», яке не відповідає дійсності. Тому перш ніж сказати «Czynsz OK» (польською «оренда OK»), ми робимо те, що називаємо розумним читанням: вісім правил, записаних у нашому алгоритмі й однакових для всіх. Нижче описуємо їх по черзі, з прикладами, зокрема ті, що працюють не на вашу користь.

Звідки взагалі береться проблема

В одній перевірці CzynszOK можна підключити 2 банки, по 2 рахунки в кожному, тобто 4 рахунки на людину, а на спільному сертифікаті для пари разом 8. Усе за ті самі 49 zł. Це більше даних, ніж у конкурентів, які зазвичай читають один рахунок, і більше нагод помилитися: та сама зарплата може пройти через два рахунки, перш ніж піде на оренду. Під капотом один механізм, який отримує всі рахунки одразу й вирішує щодо цілого. Немає двох калькуляторів, які рахують окремо, а потім складають результати.

1. Переказ самому собі це не дохід

Третього числа ви перекидаєте 3 000 zł з поточного рахунку на ощадний, а двадцятого назад. У виписці ощадного рахунку це «надходження 3 000 zł». Якби ми рахували плюси, щомісяця у вас було б на 3 000 zł більше доходу. CzynszOK знає номери всіх підключених рахунків, тож переказ, що приходить з одного з них, позначає як власний і пропускає. Так само між двома банками: переказ із вашого рахунку в mBank на ваш рахунок у Revolut це не надходження, а просто переміщення грошей.

На спільному сертифікаті правило стосується і партнера. Якщо хтось із вас щомісяця переказує іншому 1 500 zł «на рахунки», для отримувача це не дохід, бо у відправника ці гроші ми вже порахували як зарплату. Рахується дохід пари, а не сума того, що ходить між вами.

2. Один рахунок, видимий через два банки, рахуємо один раз

Деякі банки показують в одному вході більше, ніж ви очікуєте, а деякі користувачі підключають той самий банк двічі. Кожен рахунок має номер; якщо той самий номер зʼявляється у двох підключеннях, беремо його один раз. Подвоїти дохід не вийде ні випадково, ні навмисно.

3. Іноземні валюти за курсом NBP, із запасом

Зарплата в євро на німецькому рахунку чи у фунтах на британському рахується до доходу, бо з неї можна платити оренду в Польщі. Ми перераховуємо її за середнім курсом Національного банку Польщі (NBP) на день читання і віднімаємо 5% запасу. Запас потрібен, щоб коливання курсу наступного місяця не перетворило «Czynsz OK» на суму, яку ви вже не потягнете. Курсів ми не вигадуємо і не обговорюємо; на сертифікаті немає жодної суми у валюті, лише відповідь.

4. Заощадження на заставу: «зазвичай», а не в день зарплати

Якщо ви додаєте перевірку застави, ми не питаємо, скільки у вас на рахунку сьогодні. Ми відтворюємо залишок на кінець кожного з останніх 90 днів, складаємо його з усіх підключених рахунків (і обох людей на спільному сертифікаті) і дивимося, скільки днів цей сукупний залишок покривав вписану заставу. Якщо більшість днів, застава OK. Гроші, які лежать на рахунку тиждень після зарплати і зникають, не пройдуть. Позика, взята за тиждень до перевірки, теж ні, бо підняла залишок на замало днів. На сертифікаті стоїть «Kaucja 5 600 zł: OK» (польською «застава ... OK»), без залишку; якщо грошей забракне, це бачите лише ви і можете вибрати меншу суму або відмовитися від цієї перевірки. Чесно: правило не відрізнить заощадження від позики, яка лежить на рахунку вже три місяці. Ми над цим працюємо, але не вдаємо, що вже вміємо.

5. Повернення, сторно і готівка це не надходження

Повернення за авіаквиток, магазин, що повернув гроші за взуття, сторно помилкової комісії, 2 000 zł, внесені в банкоматі: усе це плюси у виписці, і жоден із них не є доходом. Ми розпізнаємо їх за типом операції та словами в призначенні платежу. Дохід це регулярні надходження від роботодавця, від клієнтів, якщо у вас działalność gospodarcza (польський аналог ФОП), від ZUS (польське соціальне страхування) або 800+. Так, це означає, що людина, яка живе з готівки, не отримає в нас підтвердження доходу. Ми скажемо це прямо, ще до оплати, і порадимо аналітика або документи; усі варіанти порівнюємо в пораднику як підтвердити дохід орендодавцю без виписок.

6. Одне імʼя в усіх банках

Кожен банк передає нам імʼя та прізвище власника рахунку. Імʼя з першого підключеного банку потрапляє на сертифікат, а кожен наступний банк має його підтвердити. «KOWALSKI JAN» і «Jan Maria Kowalski» це та сама людина; «Anna Nowak» на другому рахунку вже ні, хіба що це ваш спільний сертифікат і Анна сама підключила свій банк, зі своєю електронною поштою і своєю згодою. Тож чужий рахунок не вдасться долучити, щоб підняти результат, а орендодавець знає, що обидва імені на сертифікаті пари прийшли з банків, а не з анкети.

7. Оренду розпізнаємо за призначенням або за регулярністю

Історія оплати оренди це необовʼязкова перевірка. Ми шукаємо перекази, у призначенні яких є «czynsz», «najem», «wynajem» (польською оренда, наймання) або «оренда». Коли в призначенні лише «Przelew» («переказ») і нічого більше, дивимося, чи та сама сума щомісяця йде тій самій особі: це теж оренда. Платежі житловому кооперативу чи обʼєднанню власників розглядаємо окремо, бо це не оренда в приватної особи. Якщо ви платили готівкою або з рахунку, який не підключили, цієї перевірки просто не буде на сертифікаті; не буде й жодного «ні».

8. Тринадцята зарплата і лікарняний вирівняні

Один незвичний місяць не повинен визначати результат ні вгору, ні вниз. Грудень із тринадцятою зарплатою не робить вас людиною, яка може дозволити собі більше, а лютий на лікарняному не забирає оренду, яку ви зазвичай тягнете. Ми рахуємо середнє за 12 місяців, відкинувши найвищий і найнижчий, а максимальна оренда, яку ми можемо засвідчити, це сталий відсоток від цього середнього, округлений униз до 10 zł. Одне правило для всіх, записане у файлі параметрів, версію якого ми зберігаємо з кожним сертифікатом.

Чого розумне читання не зробить

• Не побачить готівки й рахунків, які ви не підключите.
• Не відрізнить позику, що лежить на рахунку три місяці, від заощаджень.
• Не перевірить реєстрів боргів: ми не робимо запитів до BIK, KRD чи BIG.
• Не перерахує валют, яких немає в таблиці NBP; такий рахунок ми пропускаємо і кажемо вам про це.
• Не оцінить кредитоспроможність. Воно відповідає на одне питання: чи ця оренда OK.

Усі правила, з порогами й числовими прикладами, є в нашому документі алгоритму, а його ідентифікатор і контрольна сума потрапляють на кожен сертифікат. Якщо ви не згодні з результатом, напишіть на pomoc@czynszok.pl, і ми пояснимо, що саме порахували; орендодавець не отримає нічого понад те, що бачить на сторінці перевірки. Що саме там видно і як це читати, ми описали в пораднику як перевірити сертифікат орендаря.

Питання

Чи рахується переказ між моїми рахунками як дохід?

Ні. Перекази між вашими підключеними рахунками, зокрема у двох різних банках, ми розпізнаємо за номерами рахунків і пропускаємо. Інакше одна зарплата рахувалася б двічі.

Чи рахується переказ від партнера як мій дохід?

На спільному сертифікаті ні, бо ми рахуємо дохід пари разом, і гроші партнера вже пораховані в нього. На сертифікаті для однієї особи переказ від партнера це надходження від приватної особи, і він рахується лише тоді, коли приходить регулярно щомісяця, як будь-яке інше стале надходження.

А якщо зарплата в євро чи фунтах?

Вона рахується. Ми перераховуємо її за середнім курсом NBP на день читання і віднімаємо 5% запасу. На сертифікаті немає суми у валюті, лише відповідь OK біля вписаної оренди в злотих.

Як ви перевіряєте, що в мене є на заставу?

Ми складаємо залишок усіх підключених рахунків на кінець кожного з останніх 90 днів і дивимося, скільки днів він покривав вписану заставу. Якщо більшість днів, застава OK. Гроші, які є лише в день зарплати, не пройдуть.

Чи можна долучити рахунок когось із родини, щоб підняти результат?

Ні. Імʼя та прізвище з кожного банку мають збігатися з вашими, а чужий рахунок ми відхиляємо. Виняток це спільний сертифікат пари, де друга людина підключає власний банк зі своєю електронною поштою і своєю згодою.

Скільки банків можна підключити?

2 банки, по 2 рахунки в кожному, тобто 4 рахунки; пара разом 8. Усе за одну ціну 49 zł, зі списку Enable Banking, де понад 2500 банків із понад 30 країн Європи.